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【連載】「確定拠出年金、始めました。」

#01 実はキツイ!?「確定拠出年金」お金にズボラな私でもできるか聞いてみた

確定拠出年金を始めようか迷っている方、必見です!

はじめまして。大井あゆみです。

フリーランスの編集者・ライターとして働いています。

現在36歳。今のところ健康で毎日楽しく仕事しているのですが、最近気になりはじめたのが老後のこと。自営業だから定年がないとはいえ、病気で働けなくなったら収入ゼロになるし、国民年金にしか加入していないから会社員に比べたら年金受給額が少ない……とにかく不安です。

老後資金をできるだけ貯めておきたい。でもどうやって……?

老後資金を貯める方法をいろいろ調べたところ、巡り合ったのが「確定拠出年金」。確定拠出年金の基本を学ぶため、DAILY ANDSの記事もたくさん読んでみました。

【こちらの記事がとても参考になります!】
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とはいえ、そもそもお金に対してズボラな私。家計簿もつけたことがないし、毎月の出費がどのくらいかもよくわかっていない。株やFXといった投資や資産運用もやったことがない。こんな私が確定拠出年金に加入してもいいのでしょうか……?

そんなときに出会ったのが『マンガでわかる 確定拠出年金』

imageTitle (写真=筆者撮影)

確定拠出年金のことがマンガでわかりやすく解説されていて、お金に疎い私にとっては最高の本!!せっかくなら、この本を監修しているファイナンシャル・プランナー(FP)の風呂内亜矢さんにいろいろ教えてもらいたい!思い切って風呂内さんに相談しに行ってきました。

さっそく相談スタートです!

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確定拠出年金はキツイ制度!?

ーーいきなりなんですが、私、お金の管理がとにかくざっくりなんです。こんな私でも確定拠出年金できますかね……?

風呂内:その前にまずうかがいたいのですが、銀行の残高は増えてますか?どのくらい貯まってますか?

ーー残高はなんとなく増えてます。でも、入ってきたお金から使った分を引いた残りがただ貯まり続けてるだけなんです。一応数百万くらいは貯まっていますけど……。

風呂内:それなら大丈夫です!確定拠出年金に加入しても問題ないです。

ーーえ、ホントですか??家計簿もつけてないのに?

風呂内:ほったらかしでも残高が増えているなら、収入の範囲で生活ができている証なのでひとまずクリアです。半年~1年ほど生活できるくらい手元のお金が貯まっていれば、確定拠出年金を始めても大丈夫でしょう。貯金額が100万に至らない人は、まずは手元の資金をどうにか確保することを優先した方がいいですけどね。

ーーそうなんですね!安心しました!でも、将来設計も全くノープランで、老後のことも全然考えてないんです。結婚しているんですが、ダンナさんと老後の話をしたこともないんですよね。それでも、漠然と老後のお金のことは心配で……

風呂内:現役時代は稼いでいるお金のなかでやりくりできますけど、老後はそういうわけにはいきませんよね。個人事業主には定年がないとはいえ、老後の資金は確保しておいたほうが良いですね。

ーーだから、確定拠出年金に加入しようと思ったんです。

風呂内:なるほど。ただ、確定拠出年金は初志貫徹できないといけない、実はキツイ制度なんです。金額をずっと拠出しないと減税は受けられないし、拠出したお金は原則60歳までは引き出せないですからね。

ーー……たしかにそうですね。

風呂内:ただし、2018年1月からは年単位で限度額(個人型であれば毎月の拠出上限6万8000円✕12カ月=81万6000円)に収まっていればよいということになるので、お金に余裕があるときにまとめて払うこともできるようになりますよ。

ーーへー、知らなかったです!

風呂内:それに、確定拠出年金は、拠出した金額と運用益が非課税なので、減税された金額が蓄積されたら結構大きな金額になります。早めに始めれば始めるほど、退職所得控除額も増えますよね。

ーー節税対策にもなるのが、確定拠出年金の魅力ですよね。

【確定拠出年金が節税対策になる理由をもっと詳しく知りたい人はこちらも参考に!】
これなら分かる!「確定拠出年金」がお得と言われる理由

毎月の拠出額、どうやって決めればいい?

ーー確定拠出年金を始めるとして、毎月いくらまで拠出すればいいんですかね……?

風呂内:大井さんは個人事業主なので(※1)、毎月の拠出額の上限が6万8000円。確定拠出年金口座の管理手数料などを考えると、拠出額に対する手数料の比率を下げるために上限目いっぱいまで拠出するのが理想ではあります。

※1:人によって拠出額の上限は異なります。一番少ない人で1万2000円、一番多い人で6万8000円となっています。

参考:確定拠出年金に加入できるのはどんな人? 掛け金の上限はいくら?

ーーでも、6万8000円を60歳まで払い続けるのはなかなかキツイです。

風呂内:老後資金のすべてを確定拠出年金だけでまかなうのではなく、「この金額なら払い続けられる」と思える金額に設定することも大事ですね。

ーーその金額はどうやって計算すればいいんでしょうか。

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風呂内:60歳時点で、世帯全体で準備できそうな老後資金がどのくらいあるかをまず計算しましょう。貯金以外にも保険など60歳で満期がくるものもあると思いますし、ご主人が会社員なら退職金もざっくり計算しましょう。

一般的には、60歳時点で2000万~3000万あればといいと言われていますので、計算した額と2000万〜3000万との差額を確定拠出年金で補う形で考えましょう。ただ、60歳までに家を買うかもしれないし、子どもも産むかもしれないと考えるのであれば、確定拠出年金で準備する額は低めに設定しておくといいでしょう。

ーーなるほど。確定拠出年金で補う金額を「払う年数✕12カ月」で割れば、月に拠出する金額を概算することができますね!ただ、個人事業主の場合、収入も不安定なので、毎月同じ額を60歳まで払い続けられるかどうか心配です。どうしても払えないときは、どうすればいいですか?

風呂内:年1回だけは拠出額を見直すことができるので、金額を変更するといいでしょう。どうしてもしばらく払えないと思うなら、一度加入者資格喪失の手続きをとり、運用の判断のみ行う指図者になることができます。ただし、口座管理などの手数料は払い続けないといけません。

ーーそうなんですね。少し手続きは面倒くさそうですが、いざというときは拠出する金額を変更できるということで、安心しました……!

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風呂内先生からもお墨付きをもらって、確定拠出年金を始めることを決意した私。

さて、次回は、確定拠出年金の具体的な運用方法について、引き続き風呂内先生に教えていただきます。お楽しみにー!

今回、お話を伺ったのは…

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風呂内 亜矢(ふろうち・あや)さん
1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP認定者、宅地建物取引士。26歳でマンションを購入したことをきっかけにお金の勉強を始める。2013年ファイナンシャルプランナーとして独立。著書に『その節約はキケンです―お金が貯まる人はなぜ家計簿をつけないのか―(祥伝社)』『デキる女は「抜け目」ない(あさ出版)』などがある。公式サイト:http://www.furouchi.com/ Twitter:@furouchiaya LINE@:@furouchi

撮影協力:UNDER THROW CAFE

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